25.06.2024
Количество просмотров: 110
Регулирование рынка рассрочки появится до конца года, рассчитывают в Центробанке. Как сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ, это соответствует поручению президента. Там добавили: необходимо выстроить защиту пользователя рассрочки на том уровне, на котором гарантированы права заемщика потребкредита. Таким образом, уверены правозащитники и юристы, неизбежна синхронизация условий этих двух услуг, в том числе появление договора для рассрочки. Кроме того, операторам придется сообщать о покупке «частями» в бюро кредитных историй, чтобы учитывать этот вид в долговой нагрузке. Против выступают банки, многие из которых сами начали развивать услугу по покупке в рассрочку. Они уверены, что регулирование в таком виде может положить конец рынку «оплаты частями».
Банк России участвует в работе над законопроектом, регламентирующим сервис рассрочки. Согласно поручению президента, соответствующее регулирование должно быть принято до конца этого года, отмечается в ответе пресс-службы ЦБ на запрос «Известий».
Вопрос о регулировании рынка рассрочки возник два года назад, когда Центробанк предложил свой подход к защите пользователей этой услуги. Как отмечал ЦБ, в отличие от заемщиков банков и МФО в этом случае у потребителя нет информации обо всех условиях договора, стоимости услуг и размере возможной переплаты. Также пользователь может не знать о высоких штрафах за просрочку и не сумеет воспользоваться реструктуризацией.
— Обращаем внимание, что отсутствие действующего механизма защиты прав граждан и предоставления им гарантий при приобретении товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с использованием рассрочки повышает риски как для пользователей, так и для финансовой системы в целом. Важно устранить арбитраж между рассрочкой и потребительским кредитованием и выстроить защиту пользователя рассрочки на том же уровне, на котором сейчас защищен заемщик, оформивший потребительский кредит, — указывается в ответе пресс-службы ЦБ на запрос «Известий».
Кроме того, необходимо ограничить неконтролируемый рост долговой нагрузки заемщиков, добавили там.
Дискуссии продолжаются, рассказал «Известиям» на ПМЭФ-2024 глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
— Полагаю, что осенью мы к этой теме вернемся, — сказал он. — Допускаю, что, может быть, законопроект будет внесен в осеннюю сессию. А дальше будем работать над тем, чтобы его принять.
Однако инициатива регулятора вызвала сопротивление как банков, часть из которых сами начали развивать услугу по предоставлению рассрочки, так и операторов, которые рассматривали этот сервис как альтернативу кредитным продуктам. Именно простота этой услуги позволяет продавать товары с оплатой частями без процентов, отмечали они и указывали «Известиям» на риски излишнего регулирования нового сегмента.
Интерес банков пояснили эксперты. Начиная с 2021 года, сказал адвокат КА «Юков и партнеры» Никита Суклин, с развитием онлайн-торговли посредством маркетплейсов появился ряд сервисов BNPL (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). Первым такой сервис запустил Т-банк (на тот момент Тинькофф — «Долями»). Сейчас он есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).
— Таким образом, наряду с классической схемой оплаты товара в рассрочку возникла еще одна с участием операторов таких сервисов, зачастую аффилированных с профессиональными кредиторами. Соответственно, меняется и структура договорных связей: оплата за приобретаемые товары/услуги производится третьими лицами, и эти третьи лица приобретают права требования к покупателю, — подчеркнул юрист.
Как пояснил Никита Суклин, классический механизм оплаты товара в рассрочку предполагает участие в договорных правоотношениях только двух сторон — продавца и покупателя. Соответственно, структура связей в таком случае будет следующая — между сторонами заключается договор купли-продажи, в котором согласовывается цена товара, порядок, сроки и размеры платежей, объяснил юрист. Но важно учитывать, что в схеме появились профессиональные кредиторы.
— Предполагается, что при осуществлении покупки в рассрочку покупатель будет заключать не только договор купли-продажи, но и отдельный договор потребительского кредита (займа) с оператором сервиса рассрочки, на который будут распространяться требования, предусмотренные законодательством о потребительском кредитовании для защиты слабой стороны в договоре.
По мнению руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в настоящее время нужно вводить регулирование этой сферы, находящейся, по сути, в серой зоне, чтобы обеспечить защиту прав потребителей.
— Мы считаем единственно верным решением сближение законодательства о потребительском кредитовании, которое прошло проверку временем, и законодательства, регулирующего услуги рассрочки. В частности, нужно предусмотреть требования к информированию потребителей и содержанию договора, порядок внесения изменений в договоры, порядок и особенности передачи прав требований третьим лицам и уведомления потребителя об этом, право потребителя досрочно погашать долг, ограничение размера штрафов за просрочку, возможность потребителя отказаться от заключения договора и т.д., — считает правозащитник.
Однако не все согласны с такой позицией. Так, источник «Известий» на финрынке, знакомый с ходом обсуждений, заявил, что для начала нужно разделить все сервисы. Так, сказал он, есть продукты, которые являются рассрочкой, в том числе с участием банков, но есть и услуги кредитных организаций, подпадающие под классическое кредитование, когда возникают проценты и прочее. Пытаться регулировать всё будет означать конец для сервиса рассрочки, уверен собеседник «Известий».
А таком же духе высказался и вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков:
— Давайте разберемся, о чем идет речь, — о товарах в магазинах, рассрочке при покупке квартиры, реализуемых застройщиком. В этом случае банки, не участвующие в этой сделке, выступают лишь как платежный канал, передающий деньги от покупателя продавцу. Если мы говорим, что банки выступают участниками сделки, оптимизируя работу продавцов и делая понятным и удобным сервис для покупателей, то на сегодня защита граждан гарантирована ст. 489 ГК.
Как подчеркнул вице-президент АБР, рассрочка — это, как правило, краткосрочный беспроцентный продукт на небольшие суммы с достаточно простыми условиями. Он не требует предоставления, подписания и ознакомления с большим количеством документов. Поэтому рассрочка удобна обеим сторонам сделки.
Сервисы рассрочки в формате BNPL удобны для клиентов, поскольку действующие настройки позволяют совершить необходимую покупку в несколько кликов, и бесплатны, считает Евгения Лазарева.
— Развитие этого инструмента в случае обеспечения эффективной защиты прав потребителей может позитивно сказаться на доступности финансовых услуг для граждан и развитии экономики в целом, — не сомневается правозащитник. — В случае соблюдения баланса интересов потребителя и сервисов идея регулятора оценивается нами положительно.
Как полагает Никита Суклин, главное последствие для пользователей рассрочки в случае включения в закон предлагаемых ЦБ изменений — это внесение сведений о предоставленных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Конечно, с одной стороны, это будет способствовать учету покупки «долями» в долговой нагрузке, с другой, сильно осложнит сервис.
— Необходимо предусмотреть пропорциональный подход к направлению сведений в бюро кредитных историй, ведь часто величина рассрочки в формате BNPL — это лишь несколько тысяч рублей. Размеры платежей в погашение, соответственно, еще меньше.
Поэтому важно предусмотреть некую точку отсечения, с которой будет вводиться регулирование на рассрочку, считает эксперт. Во-первых, надо, чтобы сумма была достаточна для покупки, например, крупной бытовой техники и электроники. Во-вторых, важно, чтобы сама процедура направления информации о платеже в БКИ по стоимости затрат не превышала размер регулярного платежа.
Изображение размещено из открытых источников