Что покрывает полис ОСАГО

Это называется «обязательное страхование автогражданской ответственности», или сокращенно ОСАГО. Полис можно купить в страховых компаниях, имеющих лицензию Банка России и входящих в Российский союз автостраховщиков. 

Договор ОСАГО заключают в течение десяти дней с момента покупки автомобиля, получения его в подарок или в наследство. После этого выезжать без такой страховки на дорогу запрещено. Если авария произойдет до заключения договора, возмещать ущерб водителю придется из своих средств. Зато, когда страховка оформлена, пострадавшим не нужно требовать деньги на ремонт машины или лечение через суд. Достаточно просто обратиться в страховую.

Бумажный или электронный полис действует от трех месяцев до года, после чего его нужно обновлять. На стоимость страховки влияют мощность транспортного средства, регион регистрации, число водителей, включенных в полис (оно может быть неограниченным), стаж и возраст водителей. Кроме того, учитывается статистика аварий. Чем меньше количество ДТП с участием застрахованных, тем дешевле страховка.

Объясняем, что можно компенсировать по ОСАГО и какие условия для этого нужно соблюсти.

Какие риски покрывает полис ОСАГО

Главный документ, который регулирует вопросы, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности для владельцев транспортных средств, — Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Согласно ему, страховщики обязуются возмещать по полису ОСАГО вред жизни и здоровью, который был причинен потерпевшим в ДТП, а также ущерб, нанесенный их имуществу.

Важно помнить, что под «имуществом» имеются в виду не только сами транспортные средства, но и вещи, которые везли с собой водитель и пассажиры. То есть, если в момент аварии в машине была коробка с посудой и все тарелки и бокалы оказались разбиты, это тоже покрывает страховка.

Ущерб людям и вещам оценивают по отдельности. Так что после ДТП можно получить компенсацию, которая позволит и пройти лечение, и отремонтировать машину или мотоцикл, и, например, получить деньги на покупку новой посуды взамен разбитой.

Имейте в виду, что ОСАГО не универсален. Он не поможет возместить моральный ущерб (этого нужно добиваться отдельно через суд). Кроме того, полис не действует, если урон другому транспорту или пешеходу нанес груз, выпавший из машины, или если водитель повредил культурную ценность либо антиквариат. А еще обязательная страховка не поможет отремонтировать транспортное средство виновника ДТП и не распространяется на учебную езду и соревнования. Полный перечень подобных исключений закреплен в законе.

Суммы страховых выплат и возмещения ущерба по ОСАГО

Страховое возмещение можно получить в форме выплаты. Кроме того, страховая может организовать и оплатить ремонт поврежденного транспортного средства. В обоих случаях максимальная сумма компенсации после каждого ДТП одинакова и не может выходить за пределы, оговоренные в договоре страхования.

Тому, чье здоровье пострадало в результате аварии, выплатят до 500 тыс. рублей на оплату лечения, покупку лекарств и для компенсации утраченного заработка на время потери трудоспособности. Такая же сумма предусмотрена в случае гибели человека. При этом до 25 тыс. рублей пойдет на возмещение расходов на похороны, а оставшиеся 475 тыс. разделят поровну между родственниками погибшего. Отметим, что ОСАГО в этих случаях распространяется не только на водителей и пассажиров транспортных средств, но и на сбитых пешеходов. Когда вред был причинен имуществу, лимит чуть меньше — 400 тыс. рублей.

Если ответственность за причинение вреда жизни или здоровью человека лежит на нескольких участниках ДТП, компенсации солидарно выплачивают страховые компании всех виновников. Но общая сумма все равно не может превышать 500 тыс. рублей.

Если ОСАГО не покрывает весь ущерб, то виновнику аварии придется доплачивать оставшуюся сумму из собственных средств. Кроме того, иногда можно получить дополнительные выплаты по каско.

Что делать, чтобы получить возмещение

За возмещением вреда жизни и здоровью нужно обращаться в страховую виновника. Причем компенсацию можно получить даже за травмы, о которых человек не знал сразу после аварии. Например, это касается случаев, когда только впоследствии на медосмотре врачи диагностируют сотрясение мозга, трещину в костях или устанавливают инвалидность. По требованию других участников ДТП владелец полиса ОСАГО обязан сообщить сведения о своем договоре обязательного страхования. Это также касается водителя, управлявшего транспортным средством по доверенности, или арендатора.

Водители, попавшие в аварию, должны сообщить о ней в свои страховые компании. Срок, в течение которого это нужно сделать, и способы для связи прописывают в договоре. Обычно это пять дней. Пострадавшим также требуется написать заявление о страховом возмещении и приложить пакет документов, подтверждающих, что наступил страховой случай. Обращаться в страховую виновника могут, например, пострадавшие пешеходы или организация, обслуживающая дорогу, если был поврежден отбойник или знак, владелец сломанного шлагбаума. Если застрахованному предъявлен судебный иск, страховую компанию привлекают к участию в деле.

К заявлению о страховом возмещении понадобится приложить:

• заверенную копию удостоверения личности потерпевшего;

• доверенность (если заявление подает представитель застрахованного);

• извещение о ДТП (если оно было оформлено в бумажном виде);

• копию протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если ДТП оформляли в присутствии сотрудников полиции);

• иные документы, предусмотренные законодательством.

Самостоятельно оформлять ДТП (в том числе без участия ГИБДД и полиции), то есть воспользоваться так называемым европротоколом, можно в случае, если:

• в аварии пострадали только сами транспортные средства. Ущерба другому имуществу и людям нет;

• у всех участников ДТП есть полис ОСАГО;

• у участников ДТП нет разногласий относительно обстоятельств аварии, а также характера и перечня видимых повреждений транспортных средств. Все зафиксировано в извещениях о ДТП, фотографии направлены в базу Российского союза автостраховщиков через сервис «Европротокол онлайн».

Важно, что эти три условия должны соблюдаться одновременно. Если фотофиксацию не производили или у участников ДТП есть разногласия, лимит по ОСАГО снижают до 100 тыс. рублей. Когда одновременно нет снимков и участники аварии в чем-то не согласны друг с другом, страховая вообще откажет в возмещении ущерба на основе европротокола.

Если европротокол использовать нельзя, ДТП оформляют в присутствии сотрудника страховой компании или иного лица, уполномоченного страховой. Водители транспортных средств, причастных к аварии, заполняют извещения о ДТП, выданные страховщиками, и ставят свои страховые компании в известность, что они заполнили такие бумаги.

Сроки выплаты и ремонта по ОСАГО

Страховщики должны осмотреть вашу технику и иное пострадавшее имущество и оценить полученный ущерб. Они сделают это в течение пяти дней с даты, когда получат заявление о возмещении. Если машина или мотоцикл не на ходу, представитель страховой сам приедет на место для проведения независимой технической  экспертизы. Также после этого в течение десяти рабочих дней специалисты могут осмотреть то транспортное средство, которое нанесло ущерб. Такую дополнительную проверку проводят, если невозможно достоверно установить наличие страхового случая и оценить убыток, подлежащий возмещению.

Не отдавайте поврежденный транспорт в ремонт и не утилизируйте его в течение 15 календарных дней (за исключением нерабочих дней и праздников) с момента ДТП без письменного согласия страховой. Эти недели даются на то, чтобы за возмещением смогли обратиться другие участники аварии, а также на проведение дополнительной экспертизы, о которой мы упомянули выше. Только по прошествии этого срока в течение пяти календарных дней (без учета нерабочих дней и праздников) страховая осуществляет выплаты.

Итого со дня аварии до получения компенсации проходит около 20 календарных дней (плюс нерабочие дни и праздники). При этом, если речь идет о труднодоступных, отдаленных или малонаселенных районах, договор ОСАГО может устанавливать иные сроки.

Что выгоднее: ремонт или деньги

Если в аварии пострадал легковой автомобиль, зарегистрированный в РФ и оформленный в собственность, получить деньги вместо ремонта можно далеко не всегда. Закон об ОСАГО предусматривает это в нескольких случаях:

• машина не подлежит восстановлению либо провести ремонт будет стоить столько же, сколько сам автомобиль в день ДТП;

• страховка не покрывает стоимость ремонта (в том числе в случае сниженного лимита при оформлении европротокола) и застрахованный водитель не согласен доплачивать за ремонт;

• все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред и застрахованный водитель не согласен доплачивать за ремонт;

• застрахованный водитель погиб;

• застрахованный водитель в результате аварии получил тяжелые травмы или повреждения средней тяжести и в заявлении на возмещение выбрал получить компенсацию деньгами;

• застрахованный водитель является инвалидом и в заявлении на возмещение ущерба от ДТП выбрал деньги;

• ни одна из станций техобслуживания, с которой у страховой заключен договор, не может провести ремонт пострадавшей машины по ОСАГО;

• нет возможности провести ремонт в автосервисе, указанном в договоре страхования.

Стоит учитывать, что, даже если у владельца транспортного средства есть выбор, ремонт зачастую выгоднее материальной компенсации. Нередко, оценив стоимость восстановления машины или мотоцикла с учетом фактического износа деталей (до 50%), страховая предложит сумму заметно меньше, чем водителю реально придется потратить за свой счет. При этом, если доверить ремонт страховой, будут использованы новые запчасти. А когда транспорту менее двух лет, чинить его будут у официального дилера.

Причины отказа в страховой выплате по ОСАГО

Мы уже упоминали, что страховая не будет компенсировать ущерб, если при оформлении европротокола участники ДТП не провели фотофиксацию и при этом у них есть разногласия относительно обстоятельств аварии и повреждений, полученных транспортом.

Помимо этого, страховщик вправе отказать в выплате, если транспортное средство начали ремонтировать или утилизировали до того, как представитель компании осмотрел машину или мотоцикл после ДТП. То же касается ситуации, когда владелец по каким-то причинам отказался предоставить поврежденное имущество на экспертизу. Страховая должна иметь возможность достоверно установить, что страховой случай действительно произошел, и оценить размер убытков, подлежащих возмещению.

Также следует вовремя заключать договор на новый полис ОСАГО. Он действует максимум год и вступает в силу с небольшой отсрочкой, а не сразу в день приобретения. Важно, чтобы ваша текущая страховка в день аварии не оказалась просрочена.

Кроме того, страховщик откажется выплачивать компенсацию, если будет доказано, что ДТП было инсценировано. Компании строго следят за попытками мошенничества. Не пытайтесь специально разбить свой транспорт, чтобы получить деньги.

А еще в договоре страхования в качестве основания для отказа всегда указывают форс-мажор. Поэтому возмещение по ОСАГО не получится получить, если транспорт был поврежден, например, в результате военных действий или стихийного бедствия.

Как быть, если возникли разногласия со страховой компанией

Когда у владельца полиса ОСАГО возникает спор с его страховой, уладить конфликт в досудебном порядке помогает финансовый омбудсмен. Направить жалобу можно онлайн и совершенно бесплатно.

Финансовый уполномоченный рассматривает такие вопросы, как невыполнение обязательств по договору, заниженный размер компенсации, затянутый ремонт транспортного средства на станции техобслуживания или плохое качество работ.

Предполагается, что страховая подчинится решению, которое примет финансовый омбудсмен. Но если и после его вмешательства разногласия между компанией и клиентом сохраняются, можно обратиться в суд.

Если страховщик обанкротился, виновник происшествия не установлен или у него нет полиса ОСАГО, компенсации выплачивает Российский союз автостраховщиков. Для таких случаев создан специальный резервный фонд. В него отчисляют 3% с каждой премии страховых компаний за оформление полисов ОСАГО.

Источник: "Объясняем.РФ"

Изображение размещено из открытых источников