Эксперт объяснил, как не потерять авто, взяв займ под его залог

О том, какие риски связаны с микрозаймами под залог автомобиля и как правильно брать и погашать такие займы, чтобы не остаться без машины и денег, Финансам Mail рассказал бизнес-аналитик, преподаватель Колледжа мировой экономики и передовых технологий Александр Высоких.

По словам эксперта, микрозайм под залог автомобиля — один из самых рискованных способов решения финансовых проблем, поскольку человек может не только переплатить по займу, но и потерять имущество, которое часто необходимо ему для работы и повседневной жизни.

Главным риском Высоких назвал высокую стоимость займа. Согласно статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ, процентная ставка по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день. Это предельный уровень, но даже он показывает масштаб риска: по займу в размере 300 тыс. рублей проценты могут достигать 2,4 тыс. рублей в день. Для займов сроком до года с 1 апреля 2026 года действует и другое ограничение: проценты, неустойки и иные платежи не могут превышать 100% суммы займа. Таким образом, по займу в размере 300 тыс. рублей совокупная переплата не должна превышать 300 тыс. рублей.

«Ограничение переплаты не означает, что автомобиль защищен. Если заемщик перестает платить, кредитор может обратить взыскание на залог. По статье 349 ГК РФ это может происходить через суд, а если договором предусмотрен внесудебный порядок — и без отдельного судебного решения. Поэтому перед подписанием нужно отдельно искать в договоре слова "внесудебный порядок обращения взыскания"», — подчеркнул эксперт.

Еще один серьезный риск заключается в том, что потеря автомобиля не всегда означает погашение долга. Согласно пункту 3 статьи 334 ГК РФ, если средств от продажи заложенного автомобиля не хватило для погашения задолженности, кредитор по общему правилу может взыскать остаток долга за счет другого имущества должника. Таким образом, в худшем случае человек может остаться без автомобиля и с непогашенной задолженностью.

«Поэтому мой первый совет — не брать такой заем, если автомобиль является источником дохода и нет четкого источника погашения. Если вернуть заем можно только за счет продления, нового займа или надежды на будущий доход, это уже тревожный сигнал», — отметил аналитик.

Перед заключением договора Высоких советует проверить пять вещей:

1. Наличие компании в государственном реестре МФО Банка России. Если организации нет в реестре, обращаться к ней не следует. Банк России также ведет предупредительный список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Предложения выдать деньги под залог автомобиля среди них встречаются регулярно.

2. Полную стоимость займа, а не только рекламную процентную ставку.

3. Стоимость автомобиля, указанную в договоре залога. Согласно статье 340 ГК РФ, она определяется соглашением сторон и может иметь значение при последующей реализации имущества.

4. Условия внесудебного обращения взыскания и порядок продажи автомобиля.

5. Дополнительные платежи, предусмотренные договором: страховку, оценку, сопровождение и другие платные услуги.

Также важно не ориентироваться только на обещание «машина останется у вас». Автомобиль действительно может продолжать находиться у заемщика, который вправе им пользоваться, однако юридически транспортное средство уже находится в залоге. По общему правилу продать его без согласия залогодержателя нельзя, если договором не предусмотрено иное. Это установлено статьей 346 ГК РФ.

Если деньги появились раньше срока погашения, заем лучше вернуть досрочно. Согласно статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ, в течение первых 14 календарных дней обычный потребительский заем можно погасить полностью или частично без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. В дальнейшем порядок досрочного возврата определяется законом и договором. При этом срок предварительного уведомления по общему правилу не может превышать 30 дней.

«Если уже стало понятно, что очередной платеж не потянуть, худшая стратегия — перестать отвечать кредитору. Лучше до просрочки запросить точную сумму долга, обсудить реструктуризацию и, если ситуация не улучшается, попытаться согласовать самостоятельную продажу автомобиля. По статье 346 ГК РФ для отчуждения заложенной машины обычно требуется согласие залогодержателя. Добровольная продажа по рыночной цене часто экономически выгоднее, чем доведение ситуации до взыскания. Заем под залог автомобиля имеет смысл только как очень короткий и просчитанный инструмент, когда человек точно понимает, за счет каких средств и в какой день его погасит. Если источник возврата неочевиден, залог машины не снижает риск, а делает цену ошибки намного выше», — подытожил Высоких.

Источник: "finance.mail.ru"