Кредитная история: что это, зачем она нужна и как с ней работать

Кредитная история сильно влияет на жизнь человека. От нее зависят условия кредитования, стоимость страховых полисов и даже шансы на трудоустройство. Как формируется кредитная история, кому она интересна, как ее проверить и изменить — в материале Финансов Mail.

Кредитная история представляет собой перечень сведений о кредитных обязательствах конкретного гражданина. В ней отражаются факты получения кредитов и займов, а также вся динамика исполнения обязательств, в частности, своевременность платежей, наличие просрочек, статус кредитов (активный/закрытый). Также она содержит данные по алиментам, неисполненным судебным решениям и взысканиям, например, по коммунальным и иным долгам. Эта информация попадает в кредитную историю, если по ним есть вступившее в силу судебное решение о взыскании.

Источниками формирования кредитных историй являются кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании, организации‑взыскатели, ФССП России, арбитражные управляющие, ликвидационные комиссии, лица, которые приобрели право требования по обязательствам.

Предоставляемые по кредитной истории сведения включают в себя четыре части:

• титульная (персональные данные заемщика — ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС);
• основная (данные по всем кредитам и займам, в том числе по просрочкам, остатке долга, а также индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) по собственным методикам, поэтому рейтинги в разных бюро могут отличаться);
• закрытая (данные о том, кто выдавал кредит, кому уступался долг, перечень организаций, которые запрашивали кредитную историю с согласия заемщика);
• информационная (обращения за кредитами и отказы по ним, признаки неисполнения обязательств и т. д.).

Закон обязывает источники формирования кредитных историй передавать изменения по ним в БКИ в течение двух дней. Затем бюро обрабатывает полученные данные и вносит их в историю.

Сведения по каждому кредитному договору хранятся на протяжении семи лет. Этот период отсчитывается для каждой отдельной записи, например, по конкретному кредиту. Если человек регулярно берет новые кредиты, история постоянно «освежается» и старые записи могут оставаться дольше. При этом банки и МФО внимательно оценивают кредитную активность потенциального заемщика за последние два‑три года.

Важно учитывать, что хорошая кредитная история не предполагает полного отсутствия кредитов. Кредиторы расценивают регулярное и аккуратное погашение долгов как признак надежности. Ключевым критерием хорошей кредитной истории является отсутствие систематических просрочек. Кратковременные задержки в один‑два дня редко становятся основанием для отказа, тогда как длительные просрочки существенно снижают шансы на одобрение нового кредита.

Отметим, что слишком короткая кредитная история, когда в ней мало записей, тоже может сыграть негативную роль. В этом случае кредиторам сложнее оценить надежность заемщика.

Почему важно следить за своей кредитной историей

Заемщику необходимо регулярно проверять свою кредитную историю, поскольку она влияет как на доступность будущих кредитов и займов, так и на другие сферы жизни. Например, страховые компании используют данные из БКИ для определения тарифов по автострахованию, высчитывая корреляцию между платежной дисциплиной и аварийностью. Каршеринговые сервисы на основе данных из кредитных историй оценивают риски предоставления доступа гражданам к своим автомобилям.

Также кредитная история может заинтересовать потенциальных работодателей — особенно в случаях найма на должности, связанные с финансовой ответственностью (например, руководители, бухгалтеры, сотрудники банков). Для них показатель долговой нагрузки и отсутствие просрочек считаются индикатором личной организованности и ответственности.

Кроме того, заемщику важно учитывать, что мониторинг кредитной истории позволяет своевременно выявить мошеннические действия, например, оформление кредита на украденные паспортные данные.

Отметим, что с марта 2025 года появилась возможность установить самозапрет на заключение договоров потребительского займа без личного присутствия. Это важная мера защиты от мошенничества, которая помогает заемщикам снизить риск оформления на их имя кредитов посторонними лицами.

Также проверка помогает понять причины отказов в кредитовании или завышенных тарифов у страховщиков.

Как узнать свою кредитную историю

Данные по кредитной истории заемщика могут храниться как в одном БКИ, так и сразу в нескольких. Поэтому для формирования полной картины, возможно, придется запрашивать отчеты из разных бюро. Рассмотрим алгоритм действий заемщика для выполнения этой задачи.

Шаг 1. Узнать, где хранятся данные. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно через официальный сайт Банка России посредством заполнения формы «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй», размещенной в разделе «Кредитные истории», с указанием адреса электронной почты, на который следует направлять ответ ЦККИ, и кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории.

Ответ с данными о БКИ, в которых хранится кредитная история, ЦККИ направляет в виде электронного сообщения по электронной почте не позднее следующего за запросом рабочего дня.

Еще одной площадкой является портал «Госуслуги» (услуга «Получение информации о хранении вашей кредитной истории»). Запрос направляется в ЦККИ без использования кода субъекта кредитной истории. Потребуются только реквизиты действующего паспорта гражданина РФ.

Также запрос можно направить через кредитную организацию. При этом идентификация лица, запрашивающего сведения о БКИ, производится на основании предоставленных документов также без использования кода субъекта кредитной истории.

Присвоенный код можно найти в кредитном договоре либо узнать в банке или МФО, в которых оформлялся кредит (займ). Если же найти код не удается и при этом банк или МФО не помогают, его можно сформировать заново. Эта процедура осуществляется посредством обращения в любую кредитную организацию, любое БКИ, а также к источнику формирования кредитной истории, в том числе при заключении кредитного договора, информация по которому подлежит передаче в БКИ.

Шаг 2. Получить отчет из БКИ. По закону заемщик вправе дважды в год бесплатно запрашивать кредитную историю в каждом бюро. При этом возможен выбор: два раза в год запросить отчет на электронную почту либо один раз в электронной форме и один раз в бумажной.

Подать заявку на получение отчета можно:

• через сайт БКИ с авторизацией через «Госуслуги»;
• телеграммой на официальный адрес БКИ (с заверенной подписью);
• путем личного посещения офиса БКИ (для получения бумажного варианта);
• заказным письмом с нотариально заверенным запросом.

Если кредитная история требуется чаще двух раз в год, получить ее можно указанными выше способами за дополнительную плату. При этом банки и МФО предлагают получить кредитную историю через них, например, оставив заявку в личном кабинете. Но стоимость их услуг может оказаться выше, чем у БКИ. Причем они, возможно, запросят данные только в тех бюро, с которыми сотрудничают.

Шаг 3. Сверить данные. После получения ответов от всех БКИ заемщику следует сопоставить данные по всем отчетам и убедиться, что они совпадают и не содержат ошибок. Расхождения между отчетами из разных БКИ могут являться признаком ошибки. Поэтому именно такие несовпадения стоит проверять в первую очередь.

Как исправить ошибки в кредитной истории

В случае обнаружения ошибок заемщику нужно обратиться к кредитору, который передал некорректные сведения. Соответствующее заявление можно подать онлайн, например, через официальный сайт или приложение банка, либо путем личного посещения его отделения. Кредитор обязан провести проверку в течение десяти рабочих дней и направить исправленные данные в БКИ.

Если кредитор не реагирует, то заявление можно подать в БКИ. Бюро проведет проверку в течение 20 рабочих дней и запросит подтверждение у кредитора.

В случае отказа кредитора признать ошибку заемщику остается добиваться исправления недостоверных сведений в судебном порядке.

Как улучшить свою кредитную историю

Если кредитная история оказалась подпорченной, удалить негативные сведения не получится. Улучшить репутацию можно только путем выполнения новых положительных действий. Для этого целесообразно:

• брать небольшие кредиты или активно пользоваться кредитной картой с последующим своевременным погашением;
• избегать просрочек по любым обязательствам, включая коммунальные платежи;
• не подавать одновременно множество заявок на кредиты, так как это может восприниматься как признак финансовых трудностей.

Таким образом, кредитная история является важным инструментом оценки финансовой надежности заемщика. Она требует внимательного отношения к себе. Регулярный мониторинг, своевременное исправление ошибок и аккуратное исполнение обязательств позволяют поддерживать репутацию заемщика на высоком уровне.


Источник: "finance.mail.ru"