Названы три операции, за которые банк может заблокировать карту

На практике встречается три вида операций, которые банк может посчитать подозрительными и с большой долей вероятности заблокировать карту своего клиента. Какие это операции и что делать при блокировке — разбирались Финансы Mail.

Кредитные организации занимаются мониторингом финансового поведения своих клиентов в силу требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ), чтобы не допустить прохождение через их счета денежных средств от незаконной деятельности. Также они стремятся защитить клиентов от действий мошенников. Для проверки подозрительных операций банки их приостанавливают либо ограничивают клиентам доступ к картам.

По каждому клиенту банк формирует финансовый профиль, который, по сути, представляет собой финансовый портрет человека, собираемый и пополняемый на протяжении всего периода сотрудничества. Как правило, профиль содержит:

• получаемые при открытии счета базовые сведения (ФИО, паспортные данные, ИНН);
• параметры проводимых клиентом операций (виды и периодичность, основные контрагенты),
• контекст операций в рамках их соответствия профилю;
• динамика операций для оценки рисков;
• внешние данные (сверка информации с государственными реестрами, проверка контрагентов по санкционным спискам, перечням Росфинмониторинга).

За какие операции возможна блокировка карты

На основе профиля в банке действует система мониторинга. Ему известно, как клиент обычно переводит или получает деньги. Специальные алгоритмы анализируют каждую новую операцию и если она выбивается из привычной картины, то на нее ставится соответствующая пометка. Далее мы рассмотрим три наиболее распространенных вида подозрительных операций.

1. Нетипичные действия клиента. Такими действиями банк может посчитать операции, которые сильно выбиваются из финансового профиля клиента. Например, если в профиле наряду с ежемесячным поступлением зарплаты в размере 85 тыс. руб., небольшими перечислениями родственникам, оплатой жилищно-коммунальных услуг, покупок в супермаркетах присутствует перевод на сумму в размере 1,5 млн руб.

Нетипичными действиями также считается транзитный характер перевода, когда крупная сумма поступила клиенту и практически сразу же была направлена им дальше без видимой бытовой цели.

Подозрения могут вызвать и нетипичные контрагенты, то есть перевод крупных сумм лицам, с которым ранее у клиента не было контактов. В особенности если незадолго до этого он переводил аналогичные суммы самому себе через СБП.

2. Отклонения от привычного финансового поведения. К ним относится резкая смена частоты операций, например, когда вместо одного-двух переводов в неделю наблюдается десяток за один день.

Также отклонением считается нетипичное время или место совершения операции, например, когда система фиксирует транзакции в ночное время в другом городе или переводы в страны из списков повышенного риска.

Сюда же можно отнести использование непривычных устройств или каналов, например, вход в онлайн-банк с нового устройства, с которого ранее активности не наблюдалось, использование VPN в месте, не характерном для клиента и т. д.

3. Дробление платежей. Искусственное дробление одного крупного платежа на множество мелких и дальнейшая их отправка с небольшим временным интервалом считается признаком попыток обхода автоматического контроля лимитов или маскировки источника средств. Такая активность обычно характерна для схем, связанных с обналичиванием, уходом от налогов, финансированием запрещенной деятельности и иными незаконными операциями.

Современные системы банковского мониторинга умеют «собирать» цепочку мелких транзакций в одну картину и распознавать эти схемы, даже если на первый взгляд каждая операция выглядит стандартной.

Как снять блокировку

В перечисленных выше случаях специалисты банка проверят контекст операций и попросят клиента пояснить, действительно ли он совершал перевод. Также его могут попросить назвать источник средств и предоставить подтверждающие документы.

Прежде всего важно уяснить, что в случае блокировки карты или приостановки операции клиенту не следует предпринимать необдуманных действий. В частности, не нужно пытаться срочно снять все деньги, перевести их на другую карту или открыть новый счет. Это лишь усилит подозрения.

Клиенту необходимо попросить работников банка предоставить официальное разъяснение, что именно насторожило систему, за какой период производится проверка и какие именно данные требуются для проверки. При этом следует сохранять все доказательства общения с банковскими работниками (сделать скриншоты переписки, записать номера обращений, ФИО сотрудников и т. д.). Они могут пригодиться, если процесс разблокировки затянется.

После этого следует подготовить пояснения и запрашиваемые банком документы. Объяснить экономический смысл операций можно с помощью пояснительной записки с четким описанием того, что произошло, указанием отправителей (получателей), дат совершения операций, сумм и целей.

В качестве подтверждающих документов банки обычно запрашивают договоры, акты, чеки, расписки, справки о доходах, выписки из других банков, документы на объект недвижимости (если операция связана с ее покупкой или продажей).

При этом следует строго соблюдать срок, установленный банком на сбор документов. Если времени не хватает, лучше предупредить об этом кредитную организацию, чем пропустить дедлайн.

После получения пояснений и документов банк проведет проверку. Если они убедили специалистов кредитной организации в чистоте операции, разблокировка возможна в течение пяти-семи рабочих дней.

Если же банк примет решение о мотивированном отказе в разблокировке, по закону у него есть не более пяти рабочих дней, чтобы письменно сообщить об этом клиенту. В таком случае клиенту нужно запросить у кредитной организации дополнительные разъяснения. Они помогут узнать, каких именно деталей не хватило, чтобы дополнительно их предоставить.

Если решить вопрос не удалось следует обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Заявление можно подать через интернет-приемную ЦБ РФ. Комиссия рассмотрит ситуацию. Ее решение является обязательным для исполнения банком.

В крайнем случае клиенту, возможно, придется решать вопрос с банком в судебном порядке.