Слабые звенья преступной цепи: как мошенники вовлекают в аферы студентов

Так называют людей, которые за вознаграждение предоставляют злоумышленникам свои счета для транзита и обналичивания похищенных денег.

Школьники и студенты, которых все чаще используют в качестве дропперов, охотно берутся за «непыльную» подработку и даже не подозревают, что их втягивают в преступление.

Для борьбы с дропперством необходимо координировать работу банков и правоохранительных структур, вовремя пресекать подозрительные переводы. На это направлены поправки в закон «О национальной платежной системе», вступающие в силу с 25 июля. Объясняем, как распознать преступников и какие механизмы будут действовать для защиты россиян от мошенников.

Непростая арифметика

Дроппер не является инициатором преступления, а выполняет указания: переводит деньги на другие счета и «пластик», проводит операции с наличными в банкоматах и терминалах, оформляет на себя банковские карты и отдает их злоумышленникам. За это он получает разовую выплату либо процент от «отмытой» суммы. По некоторым оценкам, в России в этом бизнесе задействованы более 100 тыс. человек. Около 60% из них — люди от 14 до 24 лет.

«На первом месте по-прежнему привлечение неблагополучных социальных классов, на втором месте — студенты, работающие за небольшой денежный комиссионный бонус, — перечисляет руководитель ИТ-компании в рынке антифрода Лилия Шараватова. — Также встречаются "транзитеры", зачастую и сами не знающие, что они дропы. Клиент открыл электронный кошелек для разовой оплаты какого-то сервиса, например, покупки одежды на маркетплейсе, и после этого ни разу туда не заходил. Через его украденную учетку могут прогонять деньги. Мошенники стали часто это делать, чтобы замести следы перед службами безопасности банков».

Еще один вариант — человеку «случайно закинули деньги на карту», якобы ошиблись, и просят вернуть, указывая новые реквизиты. Тот, кто согласится, станет дроппером поневоле.

Одна из популярных наживок — предложения о работе. В даркнете есть целые специальные сайты с вариантами «быстрого уверенного заработка». Людям предлагают определенный процент от обналиченных денег и вводят в заблуждение, уверяя, что это якобы законно. 

Но и в «белом» интернете встречаются заманчивые предложения легких денег за короткий срок. Возраст, образование, опыт работы не важны. В таких вакансиях не прописана суть работы: она может быть представлена, например, как участие в инвестпроекте. И кандидат до последнего будет уверен, что все вполне легально. 

«Такие объявления размещают на форумах, через соцсети, — поясняет председатель комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по повышению уровня финансовой грамотности Максим Семов. — Обычно это реклама некоей "партнерской программы с банком", по условиям которой банк якобы платит через партнера за каждого нового клиента. Дроппер оформляет банковскую карту, за это ему платят 1 тыс. рублей. Потом через карту за плату перегоняют небольшие суммы денег. Будут просить пользоваться ей: оплачивать покупки, услуги. Делается это для того, чтобы обороты карты стали "средними по банку" — ничем не отличались бы от привычных оборотов по картам других клиентов».

Затем в эти обороты будут постепенно «подмешивать» транзитные деньги. Сначала небольшими суммами, постепенно увеличивая лимит. По словам Максима Семенова, когда мошенники обманывают своих жертв, не всегда похищают большие суммы. По статистике, средняя кража не превышает 15 тыс. рублей. Для перевода такой суммы подойдет студент с оборотами по карте в 30 тыс. рублей в месяц. Банк не удивится, если через карту студента в месяц пройдет не 30, а 45 тыс. рублей. А затем и 50 тыс.

Постепенно доведя обороты до 100 тыс., дроповод будет держать их на таком уровне. Это, скажем так, дроп «первого уровня». Через его карту будут регулярно проводиться суммы, украденные у граждан, — в пределах 70 тыс. рублей ежемесячно. А с карты «начинающего» дропа деньги пойдут на карту дропа «второго уровня». Его ежемесячный оборот уже поднят до 200 тыс. А значит, через него можно проводить почти в три раза больше денег.  Дальше третий, четвертый, пятый, десятый — у каждого свой оборот, свой денежный потолок, выше которого поднимать не будут, чтобы не привлекать внимание банка.

«Все эти обороты могут быть запутаны неимоверно, и выяснить, чьи деньги, после третьего уровня уже трудно, — рассказывает Максим Семов. — Пример: бабушка поверила мошеннику и перевела 10 тыс. рублей. Эти деньги ушли на карту первого дропа. С нее они моментально перешли на карту второго дропа, у которого на карте уже есть 5 тыс. рублей. С карты второго дропа тут же уходит сумма 9 тыс. рублей на карту третьего дропа, у которого также есть остаток 7 тыс. рублей, и 5 тыс. рублей — на карту четвертого дропа, у которого есть остаток 3 тыс. рублей. С третьей карты на пятую ушла сумма 11 тыс. рублей, а с четвертой на пятую — 8 тыс. рублей. И где в этой схеме деньги бабушки?»

Дроповоды-кукловоды

Преступники создают целую разветвленную сеть. У каждого участника своя роль. Они планируют операции, нанимают сотрудников, разворачивают кол-центры и так далее. Вовлеченные в эту сеть дропперы не видят итоговой цели задуманной операции. Даже если они понимают, что совершают мошеннические действия, все равно работают вслепую. 

Аферисты ловко заметают следы. Схема такая: дропперам закидывают деньги, они переводят их на следующую карту, чтобы разорвать цепочку между началом и концом мошеннической операции. Само слово «дроп» означает распыление основного средства так, чтобы невозможно было его собрать вместе и доказать состав преступления. А дропперы — участники схемы распыления денег, причем как транзитных, так и конечных.

Бывают дропперы-«обнальщики»: их просят дойти до банкомата, снять наличность и передать дроповоду, оставив себе пару купюр «за любезность». Но крупные суммы так просто не снимешь, да и риск разоблачения выше. 

«У правоохранительных органов есть специальные способы сбора доказательств вины: людей задерживают в момент снятия наличности, что подтверждается видеосъемкой и логами с самого банкомата», — говорит вице-президент ЦМРБанка по информационной безопасности Василий Окулесский.

Если поступившие дропперу деньги были похищены, например, по стандартной схеме со звонком якобы из службы безопасности банка и переводом на «безопасный счет», и этим счетом оказался тот, с которого сняли наличные (то есть финальное звено цепи), а пострадавший обратился в прокуратуру, то дроппер моментально попадает под следствие.

Между тем, преступники отлично понимают, что подставлять дропперов не в их интересах. Потому и платят комиссионные. 

«Есть дропы-профессионалы, они работают под процент, это их головная боль, какие карты они используют, свои или перекупленные, — поясняет Лилия Шараватова. — Так как в черном бизнесе это целая отдельная структура, никто из жуликов не заинтересован их бросать, это их основной канал вывода средств. С одноразовыми картами (чаще студенты) все проще — разово им могут заплатить, и то не факт. Здесь максимум что может быть, — дадут студентам инструкции, что делать, если банк заблокировал карту или притормозил платеж».

Как правило в таких инструкциях прописан диалог с сотрудником банка. Аферистам он нужен на случай, если дроппер идет с паспортом в отделение, пытаясь подтвердить, что деньги пришли именно ему и их надо обязательно «отдать маме, бабушке» или еще миллион вариантов скрипта.

Как полагает Максим Семов, дроповоды заинтересованы в постоянном транзитном потоке денег и поэтому платят всегда. Это и привлекает потенциальных «сотрудников». При этом мошенники работают далеко не с каждым кандидатом. С маргиналами, к примеру, стараются не связываться — высока вероятность, что такой дроп исчезнет вместе с первыми же поступившими на его карту деньгами.

«Сначала дропперы действительно получают обещанные деньги, а вот дальше, как правило, за прежнее вознаграждение сумма финансовых операций начинает увеличиваться, — отмечает Василий Окулесский. — В других случаях дроповод переходит к откровенному шантажу, обещая в случае отказа от сотрудничества передать информацию об уже совершенных незаконных переводах в правоохранительные органы. Так что обещанные проценты сначала есть всегда, но это та самая смола, в которой должен увязнуть коготок. А дальше человека могут заставить работать и бесплатно».

Перевод сомнительных денег действительно может стать поводом для шантажа в будущем. Примеры регулярно появляются в новостной сводке. Поджигатели релейных шкафов и военкоматов по заданию неизвестных — в основном это жертвы шантажистов. Они поверили аферистам, потеряли свои деньги и готовы на все, чтобы их вернуть. 

«Переведя через вашу карту деньги по просьбе неизвестного (или известного), вы рискуете через какое-то время услышать от заказчика требование повторить перевод, — говорит Максим Семов. — Ведь "вы уже это делали и не хотите, чтобы в полиции узнали, что вы переводили деньги на финансирование терроризма?"»

Кроссовки в мышеловке

Студенты идут в дропперство из-за желания подзаработать на новый телефон или кроссовки. Молодежь, а тем более дети, не осознают, что, связавшись с мошенниками, испортят себе кредитную историю, отметила глава Центробанка Эльвира Набиуллина в ходе Конгресса волонтеров финансового просвещения.

Те же неприятности поджидают и взрослых.

«По нашим наблюдениям, в зоне риска находятся не только школьники и студенты. Это крупная категория, но [следом идет] вторая — люди, которые приезжают из небольших населенных пунктов в крупные города и попадают в лапы преступников. Идут на разные схемы также закредитованные люди и безработные. И здесь нужно объяснять, что попытки быстро заработать на сомнительных схемах ни к чему хорошему не приведут», — подчеркнула Набиуллина.

Но особо чувствительная тема — подростковое дропперство. Детские банковские карты, как правило, выдаются на определенный срок. К тому же у них много ограничений по суммам и типам операций. Поэтому несовершеннолетних дропперов крайне мало и доказать их участие в мошеннической схеме непросто. Но прецеденты есть. Дети часто не понимают, во что их вовлекают и чем им это грозит. Эксперты называют такие случаи «неосознанным» дропперством.

 «Преступники размещают вакансии на легальных сайтах (как правило, локальных) и называют их вполне прилично: курьер, представитель, помощник руководителя, — перечисляет генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. — Либо прямо говорят, в чем заключается работа, но о том, откуда деньги, умалчивают: дескать, выводим со ставок, с инвестиций, с продаж, из чего угодно. А потом, если дети, увидев суммы, начинают что-то подозревать и задавать вопросы, запугивают ответственностью за соучастие».

Суммы меньше, давления на психику больше. По оценке Вениамина Каганова, подростки зачастую просто не осознают общественную опасность своей деятельности и масштаб трагедии, которая постигает жертв преступлений с их участием.  

«Нужно изучать методы работы и аргументы организаторов преступных сообществ, выделять маркеры противоправной вербовки и в профилактической работе с детьми делать акцент на эти маркеры, — убежден Вениамин Каганов. — Детям надо объяснять: только преступники предлагают легальный, быстрый и легкий заработок. Ты для них либо жертва, либо соучастник. А отвечать будут родители. Это ключевое из того, что нужно доносить».

По мнению эксперта, для профилактики дропперства эффективнее всего задействовать те же каналы, что используют преступники. Публикации историй дропперов и жертв в телеграм-каналах, таргет креативов в соцсетях, сарафанное радио.

Большинство подростков финансово неграмотные и не знают законов. Они часто путают возраст уголовной ответственности и гражданской дееспособности. Напомним, что уголовная ответственность наступает с 16 лет, а не с 18. Но ответственность за ущерб, причиненный несовершеннолетними, чаще всего несут их родители. Если правоохранители раскроют преступную группу, родителям несовершеннолетнего дроппера могут подать гражданский иск о возмещении вреда.

«По ст. 1074 Гражданского кодекса несовершеннолетний от 14 до 18 лет самостоятельно несет ответственность за причиненный моральный и материальный вред, — поясняет вице-президент Ассоциации банков России Сергей Клименко. — При этом если у него нет имущества для удовлетворения требований истца, ответственность в недостающей части несут родители, если не докажут, что вред был причинен не по их вине. Судебные прецеденты по этой статье уже были: в прошлом году один из крупных банков взыскал с несовершеннолетних крупную сумму за участие в дропперских схемах».

«Пластик» в аренду

Дропперов используют не только для мошенничества, но и для финансирования преступных организаций. Целей может быть много: спонсирование террористов, вывод денег со счетов компаний, обмен криптовалюты на рубли.

В последнее время дропперов все чаще привлекают не как свидетелей, а как обвиняемых. Их действия квалифицируют сразу по нескольким статьям УК: например, 159 (мошенничество), 159.3 (мошенничество с использованием электронных средств платежа), 174 (легализация (отмывание) денежных средств), 187 (неправомерный оборот средств платежей) и, наконец, части 2 статьи 210 (участие в преступном сообществе).

«Если дроппер перевел или передал деньги, которые пошли на финансирование терроризма, то наказание за соучастие может быть весьма суровым: до 20 лет лишения свободы», — отмечает Максим Семов.

Незнание, как известно, от ответственности не освобождает: человек, который не знал, что его используют мошенники, все равно считается участником преступления.

«Смягчающих обстоятельств здесь не предусмотрено, потому что сама по себе процедура использования карты может быть расценена с точки зрения закона как нарушение части 1 ст. 272 УК РФ («Неправомерный доступ к компьютерной информации»), — подтверждает Василий Окулесский. — Ведь на карте написано: передача другому лицу запрещена, карта является собственностью банка, и использование ее третьими лицами противозаконно».

Это в первую очередь касается «сознательных» дропперов, которые намеренно заводят «пластик» и телефонные сим-карты в большом количестве, а затем продают реквизиты телефонным мошенникам для вывода средств.

В конце прошлого года Сбер опубликовал исследование о системах вывода похищенных у россиян денег. Оказалось, что цена пластиковых карт этого банка на черном рынке выросла на треть.  За премиальные просят 100 тыс. рублей, золотые стоят от 40 тыс., классические — от 12 тыс. рублей. Дроп-карты других банков аферистам обходятся дешевле, но и они за последнее время взлетели в цене.

Банки приписывают эту тенденцию внедрению антифрод-систем, которые выявляют и превентивно блокируют подозрительные карты. Даже если на них поступят деньги, чтобы их получить, мошеннику придется явиться в офис с паспортом.

Один из основных признаков дропперов — частая смена SIM-карт, в том числе в разных регионах. Также они стараются не привязывать их к интернет-банку. Но дебетовую или кредитную карту без номера мобильного телефона не оформят. Поэтому злоумышленники пользуются SIM-картами с сомнительным прошлым, купленными где-нибудь на вокзале.

Жизненный цикл дроп-карты от получения до блокировки может составлять от нескольких часов до двух лет. Нередко через дроп-карту мошенникам удается обналичить денежные средства, украденные у нескольких десятков граждан, а сумма обналиченных средств при этом превышает десятки миллионов рублей.

По оценкам Сбера, в России около 500 тыс. человек, имеющих признаки дропов. Банк уже поставил на дополнительный контроль более 35 тыс. таких клиентов.

Период охлаждения

С 25 июля в силу вступают поправки в закон «О национальной платежной системе». Они направлены на усиление защиты от кибермошенников. Прежде чем провести денежный перевод, банки будут проверять номер карты или счета получателя. Специалисты должны убедиться, что данных нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.

Информация об операциях, проведенных без согласия клиентов, содержится в автоматизированной системе «ФинЦЕРТ» Банка России. По каждому получателю подозрительного перевода в этой базе собираются данные — «фиды»: от ИНН и номеров платежных карт до номеров счетов и паспортных данных. МВД России, в свою очередь, будет информировать Центробанк о совершенных противоправных действиях. Обмен сведениями станет трехсторонним.

В некоторых банках систему уже внедрили, но статистика ЦБ РФ показывает, что в сфере противодействия мошенничеству еще есть над чем работать. В 2023 году злоумышленники провели 1 млн 170 тыс. успешных операций без согласия клиентов. Это на 33% больше, чем в 2022-м. Сумма ущерба тоже выросла — на 11,5%, составив почти 16 млрд рублей. Примерно 9% из них банкам удалось вернуть — 1 млрд 380 млн рублей.

По новым правилам, если один из участников сделки находится в черном списке «ФинЦЕРТа», но деньги все равно перечислили, банк обязан возместить сумму перевода пострадавшему клиенту в течение 30 дней. Такой же срок действует, когда деньги перевели без согласия клиента. Трансграничные переводы должны будут вернуть в течение 60 дней. При этом проверять операции на предмет мошенничества будут банки обеих сторон: и плательщика, и получателя. 

Законом предусмотрен и двухдневный «период охлаждения». Когда человек отправляет деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту, что счет или карта принадлежат мошеннику. У отправителя будет время все обдумать и отказаться от перевода.

Кроме того, банки будут обязаны отключать доступ к дистанционному обслуживанию клиента, если информация о совершенных противоправных действиях с его участием поступила от МВД России.

Поможет ли эта мера уменьшить количество дропперов?

«Ничего нового кардинально не появляется, "фиды" существовали и ранее, но будет чуть больше конкретики, — убеждена Лилия Шараватова. — Многие банки, понимая риски, еще до вступления в силу этого закона начали применять новые трактовки и уже прибегают к приостановке или отклонению операций, где присутствуют фигуранты "фидов". И повысится степень ответственности банков по отдельным направлениям. А вот для жуликов, скорее всего, это удорожает процесс открытия и содержания дропперских счетов».

Эксперты ожидают, что новая мера снизит их количество. Но не сразу, а когда до всех потенциальных дропперов дойдет информация, что возможная блокировка карты — это не просто блокировка в отдельном банке, а целая система. То есть с такой проблемой он столкнется в любом банке страны.

В Ассоциации развития финансовой грамотности тоже смотрят на новшество с оптимизмом. «Многое будет зависеть от того, как настроят информационный обмен на практике, но в любом случае закон сильно осложнит пользование финансовыми услугами тем, кто будет замечен в участии в мошеннических проводках», — убежден Вениамин Каганов.

Большинство банков уже внедрили антифрод-системы для распознавания тех, кто участвует в мошеннических схемах. Но по новым правилам финансовые организации обязаны отключать доступ к дистанционному обслуживанию дропперов, если информация о совершенных противоправных действиях поступила от МВД России. И здесь есть варианты — отключать полностью учетную запись мобильного банка, вызывающего подозрения клиента, либо заблокировать карту. 

«Мы с этим еще ни разу не сталкивались, но, скорее всего, это будет эффективное средство для выявления дропперов и организаторов мошеннических схем, — говорит Василий Окулесский. — Уменьшить число дропперов в ближайшей перспективе не получится — просто дроповодам станет сложнее их искать. А сами дропперы начнут, конечно же, чаще заводить карты в банках второй и третьей сотни, где контроль за выпуском карт и открытием счетов ослаблен».

По мнению Окулесского, потребуется время, чтобы банки перестроили свои системы первичной идентификации клиентов. Также нужен контроль за числом карт, выданных конкретному человеку, и за тем, и с какими целями он их использует. Чем совершеннее система, тем сложнее будет провести дропперские операции.

Источник: "объясняем.рф"

Изображение размещено из открытых источников