Уловки момент: ЦБ предложили решение проблемы подложных микрокредитов

Правозащитники призвали Центробанк положить конец практике, когда мошенники берут займы в микрофинансовых организациях (МФО) на ничего не подозревающих людей, которые вынуждены отвечать по чужим долгам. Большинство жертв узнают о том, что стали заемщиками, когда получают огромное количество исполнительных листов. Вся проблема состоит в упрощенной системе получения онлайн-займов. Достаточно ввести персональные данные человека, указать номер телефона, а также банковской карты и получить деньги на иного человека. Стоит установить правило, когда перевод средств осуществляется не по номеру карты, а по реквизитам — такая инициатива содержится в письме проекта Народного фронта «За права заемщиков» в адрес главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Это сделает схему мошенников практически нереализуемой, уверены инициаторы. О масштабе проблемы говорит тот факт, что почти каждое четвертое обращение финомбудсмену по теме МФО приходится именно на мошеннические займы на других людей. И эта проблема разрастается в связи с ужесточением мер безопасности в банках.

Чужой долг платежом не красен

Проблема с получением заемных денег мошенниками без согласия клиентов особенно серьезно стоит именно в сегменте МФО. Причем она обостряется на фоне борьбы с этим злом на банковском рынке. Как рассказали «Известиям» в службе финансового уполномоченного, почти за восемь месяцев этого года на обращения по этому поводу в отношении МФО приходилось 23,4% от общего количества. При этом за весь 2021-й было получено обращений вдвое меньше, а их доля составляла 14,4%.

— Таким образом, наблюдается рост подачи потребителями финуслуг обращений, связанных с оформлением микрозайма без их согласия, — констатировала пресс-служба финомбудсмена.

Одной из наиболее острых проблем в практике работы с обращениями граждан оформление онлайн-займов в МФО считают и в ОНФ. Руководитель проекта «За права заемщиков» Народного фронта Евгения Лазарева считает причиной этого использование упрощенной идентификации.

— Имея паспортные данные или копию паспорта жертв, злоумышленники оформляют на их имя многочисленные займы и указывают в заявке, согласно процедуре упрощенной идентификации, номер карты, к которой у жертвы нет доступа. Кроме того, в заявках часто указываются левые номера телефонов, — объяснила эксперт.

Далее всё просто: деньги уходят мошенникам через счета так называемых дропперов (подставные лица, через счета которых злоумышленники выводят деньги). При этом никаких сообщений о том, что человек стал заемщиком, ему не приходит.

Как объяснила Евгения Лазарева, у людей нет привычки следить за своей кредитной историей, поэтому они не знают, что от их имени кто-то взял заем, а деньги эти ушли третьим лицам.

— Само собой, никто не обслуживает эти обязательства и образуется просрочка. О существовании их и претензий со стороны кредиторов ничего не подозревающая жертва, как правило, узнает в момент, когда со счетов в рамках исполнительного производства начинают списывать деньги, — сказала руководитель проекта «За права заемщиков». — Мы неоднократно пытались обсудить эту проблему и с экспертным сообществом, и с коллегами на микрофинансовом рынке, но нас убеждали в том, что заемщики дают МФО при заполнении заявки онлайн не просто цифры карты, а всё, что полагается для проверки карты и идентификации клиента (ФИО, срок годности).

Однако эксперименты показали, что в некоторых МФО, выдающих займы онлайн, не требуется указания ни сроков действия карты, ни имени владельца, отметила Евгения Лазарева. Как в таком случае в столь короткие сроки кредиторам удается установить и идентифицировать владельца карты — совершенно непонятно, добавила эксперт.

Далее происходит интересное. В теории человеку достаточно принести корешок о принятом в МВД заявлении, чтобы с него списали долг в течение трех дней и почистили кредитную историю (а МФО уже сама должна работать с правоохранителями).

— Но практика показывает, что этот механизм не работает и жертвам приходится очень долго доказывать, в том числе и в судах, что карта, на которую были перечислены деньги, к ним не имеет никакого отношения. Нередко эта борьба за справедливость заканчивается тем, что, устав от судебных тяжб, жертвы оплачивают чужие долги и остаются с испорченной кредитной историей, — констатировали в ОНФ.

Идентификация личности

В письме на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной эксперты Народного фронта предложили решение проблемы: обязать МФО перечислять заемные средства при онлайн-оформлении займов исключительно в виде перевода по банковским реквизитам заемщика.

«Эти реквизиты заемщик легко может найти в договоре на обслуживание карты или в приложении своего банка. В таком случае действия мошенников будут максимально затруднены, поскольку для получения денег необходимо будет каждый раз искать дроппера с полностью совпадающими ФИО, а номер счета и вовсе подделать невозможно — он уникален», — указано в письме правозащитников.

Кроме того, они считают, что необходимо запретить взыскание с граждан в случаях перечисления кредитных средств третьим лицам при отсутствии у кредиторов письменного согласия заемщика.

«Люди не должны платить по долгам, которых не делали», — подчеркнуто в документе.

Трудность острой достаточности

В Центробанке «Известиям» подтвердили, что регулятору поступают жалобы на оформление микрозаймов с использованием чужих персональных данных. Правда, особой динамики в этом году там не заметили. Также в ЦБ сообщили, что МФО обязана до передачи денежных средств идентифицировать заемщика по договору займа, в том числе при онлайн-кредитовании. При этом идентификация может проводиться удаленно, без личного присутствия клиента, уточнила пресс-служба регулятора.

— Мы уже предпринимали и предпринимаем шаги для решения этой проблемы. Так, было подготовлено информписьмо участникам микрофинансового рынка, в котором мы рекомендовали дополнительные методы проверки достоверности данных, полученных от потенциального заемщика при оформлении потребительских займов. Участникам рынка было рекомендовано соотносить фамилию и имя потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица — получателя средств, — рассказали в Центробанке.

При этом в регуляторе отметили, что законом допускается оформление договора займа на одно лицо, а перечисление денежных средств на карту другого лица по указанию заемщика.

В СРО «МиР», представляющей отрасль, «Известиям» заявили, что МФО абсолютно не заинтересованы в выдаче займов мошенникам и росте числа невозвратных займов. Поэтому микрофинансовый рынок постоянно совершенствует свои системы безопасности и идентификации клиентов, заверила директор саморегулируемой организации Елена Стратьева. Она считает, что проверка всех реквизитов и максимально качественная идентификация заемщика возможны при перечислении займа через систему быстрых платежей (СБП).

— Однако сегодня тарифы платежей различаются и наиболее высоки именно для МФО, на что СРО «МиР» неоднократно обращала внимание. В случае создания для всех участников равных условий микрофинансовые организации будут заинтересованы в переводе всех платежей через сервис СБП, то есть перевод со счета на счет, а не по номеру карты, — сказала Елена Стратьева.

При этом она отметила, и перевод по номеру карты также является вполне законным и привычным, а поспособствовать отказу от него может снижение тарифов для МФО за переводы от юридических лиц физическим.

— При этом стоит учитывать такие факторы, как сложности интеграции и ограниченное количество физлиц, готовых принимать переводы через СБП, — подчеркнула представитель отрасли.

От самозапрета до заката

В Центробанке считают, что решить проблему можно за счет введения самозапретов на любые виды заимствований. Соответствующий законопроект сейчас на межведомственном согласовании, уточнили в пресс-службе регулятора.

Опрошенные «Известями» эксперты считают, что все варианты борьбы с мошенниками хороши. Если самозапрет предполагает проявление инициативы со стороны самого человека, нужны и механизмы, которые обезопасят человека без его ведома, подчеркнули в ОНФ. И в этом смысле эксперты считают инициативу по введению идентификации по реквизитам разумной.

— Служба поддерживает все инициативы, направленные на улучшение положения потребителя финуслуг, в том числе направленные на борьбу с мошенническими действиями при получении займов, — сообщила пресс-служба финомбудсмена.

Другие правозащитники также поддержали коллег. По словам члена правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дианы Сорк, вопрос действительно стоит остро и нужно перечислять средства не по упрощенной схеме, а по реквизитам. Правда, она считает, что проблему надо решать радикальнее и запретить МФО в принципе. С такой инициативой, кстати, чуть ли не ежегодно выступают некоторые депутаты, но профсообщество считает эту меру чрезмерной, поскольку в отсутствие легальных участников рынка, регулируемых ЦБ, пышным цветом расцветут нелегалы.

источник: "Известия"

Изображение размещено из открытых источников