За долги усопшего банк может заставить платить его родственников

Департамент налоговой политики Минфина России выпустил разъяснение, которое может осложнить жизнь россиянам. Согласно документу Минфина - смерть заемщика не является основанием для признания его задолженности безнадежной. А это значит - для банков появился риск, что если россиянин, взявший в долг деньги, умрёт, то кредитному учреждению придется искать, с кого взыскивать выданную сумму и проценты. Ведь просто списать убытки без уплаты налогов банк не сможет, и, как выясняется, страхование эту проблему полностью не решает.

По логике Минфина - смерть должника не прекращает кредитные обязательства, так как по всем долгам просто должны расплатиться наследники. Понятно, что такая трактовка не устраивает многих российских граждан, ведь в ряде случаев, получаемое ими в наследство имущество может не стоить тех денег, которые придется потратить на решение долговых проблем. Тем более, что банки уже придумали способ, как заставить родственников умершего гасить чужие долги даже в тех случаях, когда наследство официально оформлено не было.

Наследство по факту

Весной нынешнего года ростовчанин Александр узнал о смерти своего дяди, который проживал в Москве. Возможное наследство состояло из однокомнатной квартиры в старой пятиэтажке, но она была в залоге у банка по кредиту, выданному на цели приобретения земельного участка. Александр выяснил, что его дядя на самом деле потратил выданные банком деньги на своё лечение и, к моменту смерти заёмщика сумма долга была около 10 миллионов рублей. Нанятый ростовчанином оценщик дал заключение, что дядина квартира может быть продана максимум за 7 миллионов рублей. Поэтому Александр решил в наследство не вступать. Об этом он сказал менеджеру банка, в котором числился кредит его дяди. Пока ростовчанин улаживал дела с несостоявшимся наследством, он чуть более месяца жил в дядиной квартире, но после, оставив от неё ключи соседям - вернулся в свой родной город, где через месяц получил повестку в суд от банка. В исковом заявлении было указано, что Александр, проживая в Москве в квартире умершего, тем самым пользовался его имуществом без официального оформления. То есть, по мнению банка, в силу части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса - молодой человек фактически принял наследство. А значит, обязан выплачивать долги своего дяди. И суд, приняв во внимание показание соседей - иск банка удовлетворил. Так Александр стал владельцем дядиной квартиры и плательщиком по его кредиту.

— Ситуация Александра двоякая, и возникла она из-за правовой неграмотности, которой воспользовался банк, - пояснил заведующий Западной коллегией адвокатов города Москвы Александр Инютин. - Если молодой человек на самом деле не желал становится наследником, то ему следовало обратиться к нотариусу с заявлением об отказе от наследства. Но даже если бы он официально вступил в наследственные права, то погасить банку он должен был только сумму в пределах стоимости наследства и ни рубля больше. Конечно кредитное учреждение, скорее всего, оспаривало бы оценку квартиры, выполненную по заказу Александра. Но это вопрос переговоров, которые с большой вероятностью закончились бы уменьшением остатка долга.

А как же страховка?

Многие граждане безоговорочно оформляют страховку по каждому кредиту, потому что банковский работник обещает, мол, в случае чего - наследники не будут иметь никаких проблем, так как остаток долга погасят страховые выплаты. Но на самом деле - выплаты гарантированы не всегда.

— Не каждая смерть может быть признана страховым случаем, - пояснила заместитель генерального директора страховой компании “Пари” Ирина Двойникова. - Даже если у умершего заемщика имеется договор страхования, но он нарушил его условия, либо правила страхования, то выплаты возмещения может и не быть.

По словам эксперта, такая ситуация может возникнуть, если: застрахованное лицо скрыло от страховой данные о своей болезни, которая могла повлиять на печальный итог, либо - если застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, и в это время произошел случай, приведший к его смерти.

Ростовчанин Александр рассказал Лайфу, что в тот момент, когда его дядя оформлял кредит - подтверждения онкологического диагноза ещё не было. Пожилой мужчина рассчитывал купить на заёмные средства земельный участок и построить дом, продажа которого позволила бы покрыть все долги с прибылью. Но случилось по-другому, болезнь прогрессировала очень быстро, и деньги банка были потрачены на борьбу с недугом, которая была проиграна. Страховая компания, в которую обращался банк, а после и сам Александр - в выплате возмещения отказала, указав, что дядя нарушил страховые правила, не сообщив о выявленном у него заболевании.

Сейчас уже вынужденный наследник не совсем ликвидного имущества договорился с банком об увеличении срока кредита с одновременным уменьшением ежемесячных платежей, ведь без учёта страховки, от которой Александр отказался, в банк молодой человек ежемесячно отдаёт чуть менее половины своего дохода.

Муки выбора: принять наследство или отказаться

Эксперты напоминают, что, принимая наследство, всегда надо иметь в виду возможность наличия у наследодателя непогашенных кредитов.

Чтобы узнать, где хранится кредитная история конкретного человека, действовать надо через нотариуса, который может направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Важно помнить, что такое действие возможно, только если наследодатель уже умер. Если будет получен ответ, что на умершем числятся кредиты, то дальше нужно выбрать - стоит ли принимать наследство или отказываться.

Отказ от наследства оформляется через нотариуса в течении полугода после смерти наследодателя, но если состоялось фактическое принятие наследства (например, наследники проживали в квартире умершего), то отказываться от наследства придется через суд.

В случае принятия наследства с долгами - выплачивать их нужно только в пределах унаследованного имущества, то есть - не более реальной стоимости полученного наследства.

Однако есть ряд тонких моментов:

Первое - желательно выяснить, оформлял ли умерший при получении кредита страховку. Идеально, если удастся обнаружить соответствующие документы дома у наследодателя или в его электронной почте. В случае, когда ничего не найдено - придётся обращаться в банк-кредитор. Банк скорее всего запросит свидетельство о смерти и вот для чего - если страховка упоминается в договоре и покрывает банковские риски, то кредитное учреждение информацию предоставит. А вот если страховка риски не покрывает, либо банк уже насчитал большую неустойку за просрочку, которую страховщики явно выплачивать не будут, то кредитное учреждение может “забыть”, в какой компании был застрахован его заёмщик и начать подготовку к истребованию долга с наследников.

Второе - в тех случаях, когда от банка получить ответ о наличии страховки не удалось - снова может пригодиться нотариус. Он может посмотреть, были ли в кредитной истории запросы от страховых компаний. Если такая информация есть, то возможно, удастся вычислить ту компанию, где была оформлена страховка, но к предполагаемым страховщикам придется обращаться лично.

Третье - если данные о возможной страховке наследодателя установить не удалось, следует готовиться к разбирательству с банком-кредитором, который будет настаивать, чтобы наследник продолжил выплачивать долг на тех же условиях, что записаны в кредитном договоре. Если всё наследство того стоит, имеет смысл договариваться с банком о льготных выплатах, например, в рассрочку или с меньшей суммой ежемесячного платежа.