Новости
О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита
23.07.2013
Количество просмотров: 255
В последнее время в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (Управление) участились обращения граждан с вопросами о правомерности требования банковскими работниками заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика при оказании финансовых услуг кредитными учреждениями.
С целью просвещения граждан, активно пользующихся финансовыми услугами, Управление разъясняет следующее.
Изначально страхование не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга, которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.
Страхование жизни и здоровья предполагает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга. Такой подход выгоден не только самому заемщику и банку, но также и наследникам заемщика, так как, принимая наследство, они будут освобождены от лишнего долга.
В соответствии с п.2 ст.935 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Тем не менее, заявители в своих обращениях указывают, что банк именно обязывает заключить договор страхования жизни и здоровья, в противном случае в выдаче кредита могут отказать.
Обращаем Ваше внимание, в случае, если сотрудник банка, оформляющий кредит, утверждает, что заключение договора страхования жизни и здоровья обязательно, совершенно очевидно, что он не прав, т.к. такая позиция противоречит Федеральному Закону от 27.11.1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно, п.4 ст.3 указанного закона устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Ни в одном нормативном документе Российской Федерации нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить страховой полис.
Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст.343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа, где имеется залоговое имущество.
Что же делать в случае, если нарушаются Ваши права и договор страхования жизни и здоровья все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа?
1. Один из вариантов достижения справедливости заключается в привлечении кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Обращаем внимание, что имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.
2. Претензионный порядок урегулирования спора.
Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:
- лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);
- посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.
3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности 3 года.
Одновременно разъясняем, что в соответствии с взаимосвязанными положениями ч.1 ст.47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) и п.5 ст.40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I«О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей), орган государственного надзора может быть привлечен судом к участию в деле либо вправе вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Указанное означает, что в случае обращения в суд (до вынесения судом первой инстанции решения по существу спора), потребитель вправе заявить ходатайство о привлечении Управления, как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей, для дачи заключения по гражданскому делу в целях осуществления возложенных на Управление функций по защите прав, свобод и законных интересов потребителей.
И в заключение, обращаем внимание на складывающуюся судебную практику при решении спорных вопросов связанных с навязыванием услуг страхования при выдачи кредита.
В настоящее время банки не всегда включают условия об обязательном страховании жизни и здоровья потребителя непосредственно в сам кредитный договор.
Пользуясь финансовой неграмотностью населения, специалисты кредитных учреждений в процессе оформления кредитного договора предлагают потребителям подписать на отдельном листе «Заявление на подключение к программе страхования», подписав которое, потребитель якобы добровольно выражает волеизъявление на подключение дополнительных услуг. Или, например, в некоторых кредитных договорах, можно увидеть такие формулировки «Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». При этом в большинстве случаев указанные сведения представляют собой объемные информационные документы, которые до потребителя должным образом не всегда доводятся, и как следствие, о необходимости заплатить страховую премию потребитель узнает только в момент выдачи кредита.
При таких обстоятельствах, к сожалению, в судебном процессе практически невозможно доказать, что заемщику услуги страхования жизни и здоровья были навязаны банком.
В соответствии с ч.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Как правило, у потребителя отсутствуют приведенные выше доказательства, а представители банка, ссылаясь на наличие подписи заемщика на всех документах, отстаивают свою позицию о добровольном подключении дополнительных услуг.
Учитывая вышеизложенное, Управление настоятельно рекомендует читать все документы, сопровождающие оформление сделки (заявление-анкету, кредитный договор, условия предоставления кредита, тарифы банка и другие приложения к заключаемому договору) до подписания, а не после.
Граждане, будьте финансово грамотны!